TRUNG HỌC DUY TÂN - PHAN RANG

[Mây tím]

Lợi và hại của một món thế chấp ngược Những món thế chấp ngược có chi phí vay tiền cao hơn. (Hình: aarp.org) Bạn đã hoặc sắp sửa nghỉ hưu, với lợi tức và tiền tiết kiệm có giới hạn. Nhưng sau những năm trả tiền thế chấp, bạn đã làm chủ một phần đáng kể trong căn nhà của bạn. Nhiều người trong hoàn cảnh này xem xét tới chuyện giảm cỡ nhà hoặc bán căn nhà của họ để ở thuê – có thể là trong một cộng đồng những người đã nghỉ hưu. Việc tái tài trợ căn nhà của bạn để lợi dụng lãi suất thấp hiện nay và lấy tiền mặt để trả dứt nợ nần và có một khoản tiền dằn túi là một giải pháp khả dĩ khác. Ngoài ra, còn một giải pháp nữa là vay một món thế chấp ngược. Đó là một giải pháp sẽ cung cấp một số các ích lợi – nhưng cũng có một số bất lợi có thể xảy ra. Sau đây, chúng ta sẽ phân tích những điều lợi và hại của loại thế chấp độc đáo này. Thế chấp ngược là gì? Một món thế chấp ngược là cách để sử dụng home equity (hay trị giá căn nhà thuộc về bạn) một khi bạn đã tới tuổi 62 và tạm thời loại bỏ những kỳ thanh toán tiền thế chấp hằng tháng. Khi bạn vay một món thế chấp bình thường, để mua nhà, hằng tháng bạn sẽ trả dần cho ngân hàng số tiền bạn vay để mua nhà. Trong một món thế chấp ngược, bạn nhận một món vay khi nhà cho vay trả tiền cho bạn. Các món thế chấp ngược lấy một phần equity trong căn nhà của bạn và biến thành những kỳ trả tiền cho bạn – một loại tiền trả trước trên equity của căn nhà. Một món thế chấp ngược là một đường lối để sử dụng home equity một khi bạn đã tới tuổi 62 và tạm thời loại bỏ những kỳ thanh toán tiền thế chấp hằng tháng. Đâu là những lợi điểm của một món thế chấp ngược? Trước hết, bạn được sử dụng equity của căn nhà mà bạn đã tích tụ để đóng góp vào lợi tức hằng tháng của bạn, trả các hóa đơn, đi nghỉ Hè, hoặc làm bất cứ điều gì mà bạn cần. Ngoài ra: Bạn sẽ nhận được tiền ứng trước, nhưng tiền lời được hoãn lại cho tới khi bạn dọn ra, theo Ủy Ban Mậu Dịch Liên Bang (FTC: Federal Trade Commission). Số tiền đó thường được miễn thuế. Bạn không phải trả lại cho tới sau khi bạn đã dọn ra khỏi căn nhà của bạn. Thế chấp ngược có những bất lợi nào? Để khởi sự, bạn sẽ không sống trong căn nhà mà không phải tốn kém. Các chủ nhà phải trả các thứ thuế bất động sản và chi phí bảo hiểm và duy trì căn nhà trong tình trạng tốt khi họ đồng ý vay một món thế chấp ngược. Nếu không – và nhiều người rơi vào cạm bẫy đó – nhà cho vay có thể xiết nhà. Ngoài ra, có những lệ phí mà họ phải trả. Những món thế chấp ngược khác với những món vay dựa trên equity của căn nhà (Home Equity Loan) về một số phương diện, trong đó có chi phí vay tiền cao hơn. Các lệ phí sẽ bao gồm tiền bảo hiểm thế chấp, cả lệ phí sơ khởi lẫn lệ phí hằng năm, các lệ phí hoàn tất của phe thứ ba; một lệ phí khởi động món vay, tối đa ở mức $6,000; và một lệ phí phục vụ món vay. Cũng nên ghi nhận rằng lãi suất của món thế chấp ngược thường cao hơn so với những món thế chấp truyền thống, và sẽ thay đổi tùy theo bạn vay bao nhiêu, cách bạn sẽ rút số tiền còn lại, trị giá được thẩm định của căn nhà và tiểu sử tín dụng của bạn, trong số các yếu tố khác. Nếu bạn đau ốm và phải di chuyển vĩnh viễn ra khỏi căn nhà của bạn, món vay sẽ tới hạn phải trả. Những người lớn tuổi với nhiều vấn đề sức khỏe có thể nhận những món thế chấp ngược như một cách để có tiền mặt trả các hóa đơn y khoa. Tuy nhiên, họ phải đủ sức khỏe để tiếp tục sống trong nhà. Nếu sức khỏe của một cá nhân suy yếu tới mức họ phải chuyển tới một cơ sở điều trị, món vay phải được trả lại đầy đủ, bởi vì căn nhà đó không còn được coi như cư sở chính của người vay tiền nữa. Chuyển tới một nhà nuôi dưỡng (hay Viện Dưỡng Lão) hoặc một cơ sở sinh sống có trợ giúp hơn 12 tháng liên tiếp sẽ được coi như một sự di chuyển vĩnh viễn, theo các quy định về thế chấp ngược. Vì lý do này, những người vay tiền hàng năm phải chứng nhận bằng văn bản rằng họ vẫn sinh sống trong căn nhà mà họ vay tiền, để tránh bị xiết nhà. Nếu bạn muốn để lại căn nhà của bạn cho một người thừa kế, việc vay một món thế chấp ngược có thể gây nhiều vấn đề, nếu người thừa kế không có đủ tiền cần thiết để trả dứt món nợ. N.N. Nguồn: nguoi-viet