TRUNG HỌC DUY TÂN - PHAN RANG

[Mây tím]

Có nên trả dứt nợ thế chấp trước thời hạn? Đối với một vài chủ nhà, việc trả dứt nợ sớm sủa là một hành động khôn ngoan về mặt tài chính, nhưng đối với những người khác, việc gia tốc những kỳ thanh toán của họ không hợp lý. Để giúp bạn hình dung liệu việc trả trước có thích hợp với bạn hay không, sau đây là những điều nên và không nên theo nhận định của các chuyên viên tài chính: Nên: Trả nợ sớm, bạn sẽ giảm được số tiền lời mà bạn mắc nợ Tiền lời là phí tổn mà bạn phải trả cho nhà cho vay khi bạn vay một số tiền cần thiết để mua một căn nhà. Vả lại, ngân hàng cho vay không phải là tặng quà miễn phí – họ đang kinh doanh để kiếm tiền. Bằng cách gia tăng những khoản thanh toán món nợ thế chấp hằng tháng, cũng được gọi là “trả trước” món thế chấp của bạn, bạn sẽ giảm được số tiền lời mà ngân hàng tính với bạn. Những khoản tiết kiệm đó có thể tích tụ thành một món tiền lớn. Không nên: Việc giảm tiền lời thế chấp làm giảm số tiền có thể khấu trừ thuế Việc trả trước món thế chấp của bạn có thể không hợp lý trên quan điểm tiết kiệm tiền thuế. Các món thế chấp được cấu tạo để bạn không phải trả tiền lời nhiều hơn tiền nợ chính. Hằng năm, khi bạn khai thuế, tiền lời thế chấp mà bạn trả cho ngân hàng cho vay sẽ được khấu trừ một phần. Một vấn đề khác cần xem xét: Trong quá khứ, bạn có thể khấu trừ tiền thuế từ một món nợ thế chấp lên tới $1 triệu (hoặc $500,000 nếu bạn nộp tờ khai thuế riêng). Tuy nhiên, đối với những món vay nhận được từ ngày 15 Tháng Mười Hai, 2017 trở về sau, chỉ tiền lời của $750,000 nợ thế chấp đầu tiên được khấu trừ. Nợ thẻ tín dụng nên được trả trước nợ thế chấp. (Hình: Justin Sullivan/Getty Images) Nên: Bạn sẽ trả dứt nợ thế chấp sớm sủa hơn Bằng cách gia tăng những kỳ thanh toán thế chấp của bạn, bạn cũng sẽ rút ngắn được thời gian trả dứt nợ, điều sẽ gia tăng lưu lượng tiền mặt của bạn trong tương lai. Đối với vài người vay tiền, đó là một khích lệ lớn. Đối với các gia đình có con nhỏ, khi các cha mẹ lo ngại về chuyện trả học phí đại học cho con cái của họ, họ có thể gia tăng những kỳ thanh toán nợ thế chấp, để khi con họ vào đại học, có thể họ không phải lo trả nợ thế chấp nữa. Không nên: Bạn có thể bỏ lỡ các cơ hội đầu tư béo bở hơn Mỗi đô la mà bạn sử dụng để trả nợ thế chấp là một đô la mà bạn có thể đầu tư vào những vụ làm ăn đem lại tiền lời nhiều hơn, chẳng hạn như các chứng khoán, các trái phiếu có lời cao, hoặc những quỹ đầu tư bất động sản. Tuy nhiên, bạn phải xem xét sự rủi ro trước khi quyết định đầu tư vào đâu, vì bạn sẽ gặp rủi ro nhiều hơn khi đầu tư tiền bạc của bạn vào thị trường chứng khoán, thay vì dùng tiền để trả nợ thế chấp. Lãi suất thế chấp thường thấp hơn lãi suất thẻ tín dụng hoặc những món vay tư nhân. (Hình: Justin Sullivan/Getty Images) Nên: Bạn sẽ gây dựng equity nhanh chóng hơn Equity là trị giá căn nhà mà bạn làm chủ sau khi trừ đi số tiền thế chấp mà bạn còn nợ. Chẳng hạn căn nhà của bạn trị giá $250,000 và kết toán nợ thế chấp của bạn là $200,000. Trong trường hợp này, bạn sẽ có $50,000, hay 20%, equity của căn nhà. Thực hiện những kỳ thanh toán lớn hơn sẽ cho phép bạn gây dựng equity nhanh hơn. Không nên: Trả trước nợ thế chấp có thể khiến bạn bỏ lỡ việc trả dứt nợ nần có lãi suất cao hơn Lãi suất thế chấp thường thấp hơn lãi suất thẻ tín dụng hoặc những món vay tư nhân. Do đó nợ thẻ tín dụng nên được trả trước nợ thế chấp. Chẳng hạn, nếu bạn đang nợ thẻ tín dụng hằng tháng $400 với lãi suất 20%, tiền lời thẻ tín dụng của bạn là $80 mỗi tháng, trong khi lãi suất mà bạn đang trả cho món nợ thế chấp hiện nay là 4%. Nên: Trả nợ sớm sẽ có ích cho điểm tín dụng của bạn Trả nợ sớm sẽ làm cho nợ nần của bạn sụt giảm, và điều đó cho thấy bạn quản trị nợ nần của bạn có trách nhiệm. Do đó điểm tín dụng của bạn có thể cao hơn. Điều đó có thể hữu ích nếu bạn dự tính mượn tiền mua xe hoặc vay một món thế chấp thứ nhì, bởi vì điểm tín dụng sẽ ảnh hưởng tới lãi suất mà bạn đủ điều kiện thụ hưởng. Không nên: Có thể bạn không thực hiện được những mục tiêu khác Vài người phạm sai lầm khi trả trước nợ thế chấp thay vì thực hiện những đóng góp vào việc nghỉ hưu. Ngoài ra, bạn nên gây dựng một quỹ khẩn cấp, thông thường đủ trang trải cho sáu tháng chi phí căn bản, trước khi tập trung vào việc trả trước nợ thế chấp. Một vấn đề nữa là bạn có thể bị phạt vì trả trước nợ thế chấp của bạn. Một vài nhà cho vay tính một lệ phí nếu tiền thế chấp của một khách hàng được trả dứt trước khi thời hạn của món vay kết thúc. Đó là lý do để bạn phải kiểm điểm với nhà cho vay thế chấp, để xem có một khoản tiền phạt hay không, và nếu có, số tiền đó là bao nhiêu. Điểm then chốt: Nếu bạn không có đủ tiền để đặt vào trương mục tiết kiệm trước khi bạn bắt đầu trả nợ thế chấp sớm, việc trả trước món nợ mua nhà của bạn có thể đặt bạn vào một lỗ hổng tài chính nếu xảy ra một trường hợp khẩn cấp. N.N. Nguồn: nguoi-viet